「危疾保險有冇用？」這是許多人在考慮購買危疾保險時最常問的問題之一。隨著現代醫療技術的進步，許多重大疾病的治療效果顯著提高，但相應的醫療費用也隨之增加。當面對癌症、心臟病或中風等重大疾病的龐大醫療費用時，危疾保險能否在關鍵時刻提供所需的經濟支援，成為大家關注的焦點。
本文將詳細解釋危疾保險的定義、保障範圍，分析它與醫療保險的分別，哪一種危疾保含有儲蓄成份，並探討不同人士購買危疾保險的原因，讓你更清楚了解危疾保險的重要性。
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危疾保險定義
危疾保險是一種專門針對重大疾病的保險。當投保人確診患有保單列明的重大疾病（例如癌症、冠狀動脈搭橋手術，心臟病等）時，保險公司會支付一筆一次性的賠償金額，這筆錢可以用來應付醫療費用、日常開支或其他財務需求。
危疾保險的主要功能在於幫助投保人應對因疾病導致的收入中斷和治療費用，保障個人及家庭財務安全。重大疾病通常需要長期治療，醫療費用昂貴，並可能導致收入中斷或減少。來自危疾保險的賠償則可以緩解這些壓力，使投保人能專心應付治療。
危疾保險包咩？
危疾保險針對重大危險疾病，保障範圍包括計劃所訂明涵蓋的指定危疾。以OneDegree危疾保險為例，其涵蓋範圍就包括上述的三大危疾，以及中風、腎衰竭與人體免疫力缺乏病毒(HIV)等主要疾病。
危疾保險的保額可以按需要自由決定。因為產品理念主要是保障投保人患病期間受影響的原有收入，所以一般都會建議以年薪的兩至三倍為保額，以涵蓋患病期間的生活支出。
和其他保險產品一樣，危疾保險亦設有不保事項。OneDegree危疾保險就訂明不保：
- 已存在的病況
- 死亡後確診的病況
- 等候期內或之前已出現徵狀或病徵的病況
- 因自殘、非處方止痛藥、濫用藥物或酒精引致的病況
危疾保險與醫療保險的分別
雖然危疾保險與醫療保險都屬於健康保險範疇，但它們在保障範圍和功能上有顯著差異。就保障範圍而言，醫療保險主要支付醫療費用，包括住院、手術和藥物等費用。而危疾保險則就確診危疾後提供一筆過賠償，投保人可以自由決定是否用作醫療費用。
因此，危疾保險的用途較為靈活，危疾保險的賠償金可以用於任何地方，如日常生活開支、貸款償還、康復療養等，醫療保險則僅限於醫療相關支出。而醫療保險通常根據實際醫療費用作實報實銷，危疾保險則在確診符合條件的疾病後一次性賠償訂明的保額，無需提供醫療費用單據作報銷。
圖表看清危疾保險與醫療保險的分別：
| 危疾保險 | 醫療保險 | |
| 保障範圍 | 保障重大危險疾病如：癌症、心臟病及中風 | 普通門診、手術、治療、住院費用 |
| 賠償方式 | 一次性賠償部份或全部保額 | 實報實銷 |
| 保費 | 隨年齡增加 | 隨年齡增加 |
| 靈活性 | 較高，受保人可自由運用賠償保額 | 較低 |
哪一種危疾保險有儲蓄成份？
終身危疾保險一般含有儲蓄成份。市面上的危疾保險分為終身危疾保險及定期危疾保險兩種，終身危疾保險（又稱儲蓄型危疾保險）包括退保現金價值，除了提供危疾保障亦能助投保人累積財富，然而保費一般較高。定期危疾保險（又稱純危疾保險或消費型危疾保險）則沒有儲蓄成份，為純粹保險產品，保費一般較低。
終身與定期危疾保險其實各有所長，只要配合得宜就能同時獲得危疾保障及累積財富。詳情可以看我們的詳細分析：危疾保險點買先精明？點樣用平保費買高保額？
| 比較內容 | 終身危疾保險 | 定期危疾保險 |
| 保費繳付期 | 特定繳付年期，最長可達25年 | 每年繳付，無特定年期限制 |
| 保障期 | 保費繳付期內繳付全部保費後，保單可維持終身有效 | 一年，每年續保 |
| 退保現金價值 | 退保可獲保證及非保證現金價值 | 無 |
| 保費 | 較高 | 較低 |
| 功能 | 提供保障外，亦可提供累積財富功能 | 純粹保險產品 |
甚麼人需要危疾保險？
香港人工作忙碌，長期的生活壓力大大增加患上嚴重疾病的風險。所以為自己及家人設想，每個人都需要一份全面的危疾保險。尤其在以下情況，有危疾保險的保障就顯得更加重要：
需要保障收入
若你是家庭的經濟支柱，如果患上重大疾病，收入中斷將對家庭造成巨大影響。危疾保險可以提供財務支援，保障家庭的生活質量。
正在供樓
作為業主的你，一旦患上危疾並導致收入中斷，就可能導致居所被迫斷供，面臨財產被收回的風險。危疾保險的賠償金可以用作償還按揭貸款，避免家庭陷入「無樓住」的困境。
希望為退休做好準備
隨著年齡增長，患重大疾病的風險增加，危疾保險可以為未來的醫療費用做好準備。有一份危疾保險在手，就可以緩解財務壓力，保障生活質素。
危疾保險有冇用？最緊要了解危疾保險點用！
無論你是否已經擁有醫療保險，投保危疾保險的最大好處，是為你的健康與財政同時提供全面保障。而且不僅是對自己的健康負責，也是對家人的一種保障。無論你處於哪個人生階段，都有特定的需求和理由去考慮危疾保險。了解危疾保險的作用及好處後，就可以更好地為未來做好財務準備，就算未來出現的重大疾病挑戰，也能自如應對。
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*只適用於無限計劃：作出首次危疾索償後每次就新的危疾種類索償將有一年等候期，保單生效期間不限總索償次數，唯每種危疾只能索償最多一次。末期疾病及失去獨立生活能力只適用於首次索償；受其他條款約束，請參閱保單詳情。
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***OneDegree擁有對投保及續保的最終核保權。
