隨著香港人保險意識提高，不少人都會投保危疾保險，以備無患。危疾保險大致可分為終身危疾保險及定期危疾保險兩種，其中又以是否包含儲蓄成份為最關鍵差異。
如何買危疾保險，才可以守護自己及家人之餘，同時兼顧精明理財？OneDegree保險產品高級經理Terry為你比較終身及定期危疾，詳細分析危疾保險的儲蓄成份如何影響你的投資部署。
首先，危疾保險應該買嗎？
香港人工作忙碌，長期的生活壓力大大增加患上嚴重疾病的風險。萬一確診罹患危疾，就需要3-5年甚至更長時間療養。期間你可能無法正常工作，以致影響收入，繼而影響你個人以至家庭生活的質素。
危疾保險正正在此發揮作用。危疾保險可為此段時間失去的收入作出補償 (Income Replacement)，讓你的理財部署不被病情打亂，緩解經濟壓力，專心應付治療。所以為自己及家人設想，每個人都需要一份全面的危疾保險。
危疾保額幾多先夠？
危疾保額可以以投保人自身的收入為基準去決定。萬一罹患危疾，一般需要3-5年作療養，因此危疾保險的投保額亦一般建議為年薪的3-5倍。假設你的年薪為港幣80萬，以年薪3倍計算的話，所需投保額就是港幣240萬。
甚麼是終身危疾保險及定期危疾保險？
市場上保險公司推出的危疾保險產品中，主要分為定期危疾保險及終身危疾保險兩種。定期危疾保險又稱純危疾保險，為純粹的保險產品，不設退保現金價值。而終身危疾保險則又稱危疾儲蓄保險，特點是提供累積財富功能，設有退保現金價值。
一表看清終身危疾保險及定期危疾保險的分別：
| 終身危疾保險 | 定期危疾保險 | |
| 保費繳付期 | 特定繳付年期，最長可達25年 | 每年繳付，無特定年期限制 |
| 保障期 | 保費繳付期內繳付全部保費後，保單可維持終身有效 | 常見為一年，每年續保 |
| 退保現金價值 | 退保可獲保證及非保證現金價值 | 無 |
| 保費 | 較高 | 較低 |
| 功能 | 提供保障外，亦可提供累積財富功能 | 純粹保險產品 |
應該投保定期危疾保險還是終身危疾保險？
究竟投保定期危疾保險還是終身危疾保險比較精明？以下引用一個案例說明：
| 年齡 | 35歲 |
| 性別 | 男 |
| 吸煙習慣 | 非吸煙 |
| 家庭狀況 | 已婚，育有一子，家庭經濟支柱 |
| 年薪 | 港幣80萬 |
| 需要投保額 | 港幣240萬 (年薪3倍) |
假設一名35歲男士陳先生，打算投保終身危疾保險，確保在自己60歲退休前，萬一不幸罹患危疾，可以由保險補償自己3年工作收入安心療養。他考慮過終身危疾保險，認為若健康地到達退休年齡並沒有任何索償的話，就可利用此危疾保險保單的現金價值，補助自己退休生活。
| 選擇一：終身危疾保險 (20年保費繳付期) | |
| 保額 | 港幣240萬 |
| 年繳保費 | 約港幣92,000 |
| 至60歲時繳付保費總額 | 約港幣184萬 (20年繳費期) |
| 至60歲時退保價值 (保證及非保證價值) | 約港幣275萬 |
| 內部回報率 (IRR) | 2.55% |
若陳先生選擇投保終身危疾保險的話，以香港某國際品牌保險公司為例，陳先生投保港幣240萬保額並選擇20年繳費期的終身危疾保險的話，需付每年約港幣92,000保費，20年繳費期要總共繳付港幣184萬。
當到達60歲時，保單的現金價值約為港幣275萬，陳先生可選擇退保取回現金價值補助退休生活。25年期間每年回報率 (IRR) 為2.55%。
然而，陳先生是一個精明的消費者，最終他決定將保險需要及儲蓄需要獨立處理，以獲取更高的投資回報。於是陳先生選擇另一種投保方式——定期危疾保險。
| 選擇二：定期危疾保險，與終身危疾保險保費的差額則投資到其他投資工具（假設平均每年可賺取4%回報） | |
| 保額 | 港幣240萬 |
| 年繳保費 | 首年保費約港幣4,600，隨後每年增加約9% |
| 35歲至60歲繳付保費總額 | 約港幣37萬 |
| 至60歲時退保價值 | 沒有 |
| 內部回報率 (IRR) | 不適用 |
陳先生選擇投保OneDegree無限護身保危疾保險，35歲非吸煙男性的保費為港幣4,600，隨後按年齡增加而每年保費增加約9%。只需繳付約港幣37萬保費總額，就已經解決35歲至60歲一共25年，每年240萬保額的危疾保障需要。
透過投保定期危疾，節省了需付保費後，陳先生就可以將原本用作繳交終身危疾保的每年保費預算，用作投資。
如何以定期危疾保提早部署，跑贏終身危疾的儲蓄成份回報？
陳先生投保OneDegree無限護身保強化計劃，首年保費為港幣4,600。與上述終身危疾保險的年繳保費比較，差額為約港幣87,000，這筆省下的保費就可用作投資。
我們假設陳先生的投資風險取態為可接受中等風險程度，因此選擇平均年回報為4%的投資工具。他從35歲開始用這一筆保費差額投資，並於每年續保時重覆同一操作。那麼到60歲時，陳先生的投資回報總共多少？
假設平均每年投資回報為4%的話，總回報為港幣300萬，比投保終身危疾保險的退保現金價值約港幣275萬更高。25年期間每年回報率 (IRR) 為4.25%，亦比投保終身危疾保險更高。
| 選擇一：終身危疾保險 (20年保費繳付期) | 選擇二：定期危疾保險，與終身危疾保險保費的差額則投資到其他投資工具（假設平均每年可賺取4%回報） | |
| 保額 | 港幣240萬 | 港幣240萬 |
| 35歲至60歲的 繳付保費總額 | 約港幣184萬 | 約港37萬 |
| 至60歲退休時預計可得的現金儲備 | 通過退保現金價值(包括保證及非保證價值)： 約274萬 | 通過利用保費差額進行其他投資： 約300萬 |
| 內部回報率 (IRR) | 2.55% | 4.25% |
總括而言，若陳先生投保OneDegree無限護身保強化計劃，就只需繳付約港幣37萬保費，即可解決35歲至60歲一共25年，每年240萬保額的危疾保障需要。省下的保費用作穩健投資，回報遠勝終身危疾的退保價值。
很多人擔心，如果自己投保的危疾保沒有儲蓄成份的話，退休時就會「無錢養老」。然而透過上述案例，我們能發現若不將退休儲備與危疾保障捆綁，通過更具彈性及適合自己的金融工具儲「養老本」的話，其實回報更高，退休更有保障。
事實上，若陳先生是更有經驗的投資者，更可選擇投資回報更高的金融工具，賺取更高回報。定期危疾提供的彈性正是關鍵——你可以按年齡階段及市況作更進取的投資，亦可選擇較穩健的投資，達至「進可攻，退可守」。
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作為一個精明的客戶，你可利用OneDegree無限護身保保費相對低廉及無儲蓄成份的特點，更好及更靈活地運用資金，兼得保障及資產增值。唯有不被終身危疾的儲蓄成份捆綁，才可為自己選擇更好。
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✅ 不設生存期，即使投保人在確診危疾後短時間內過身亦會獲得賠償（末期疾病除外）
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危疾保險常見問題
危疾保險供幾多年？
終身危疾保險的供款年期一般為10或20年，某些可達25年。定期危疾保險則只需每年繳付保險費用到保障期完結為止，保障期通常分為1年、5年或10年。
危疾保險保到幾多歲？
市場上不同危疾保險的最高續保年齡均有差異。以OneDegree無限護身保為例，關鍵計劃及強化計劃的最高續保年齡為85歲，無限計劃的最高續保年齡為65歲。
作者
Terry
Terry目前擔任OneDegree的高級保險產品經理，推動保險行業的數碼轉型。曾在滙豐保險、宏利香港及富衛等保險公司積累豐富的保險、產品管理和培訓經驗。Terry在產品開發和管理方面的實際角色凸顯了其致力於推動行業發展的職業生涯。Terry的學術背景包括澳洲麥格理商學院財務管理碩士及英國李斯特大學精算科學研究生文憑，亦為美國精算師學會Associate、美國精算師學會CERA，以及香港財務策劃師學會CFP持證人。
*只適用於無限計劃：作出首次危疾索償後每次就新的危疾種類索償將有一年等候期，保單生效期間不限總索償次數，唯每種危疾只能索償最多一次。末期疾病及失去獨立生活能力只適用於首次索償；受其他條款約束，請參閱保單詳情。
**OneDegree無限護身保危疾保險的強化計劃及無限計劃下受保的62種危疾已涵蓋10Life定期危疾保險評分方法下的98%指定危疾。只要確定病況不是由愛滋病(AIDS)或人體免疫力缺乏病毒(HIV)而引起，無限護身保所有計劃涵蓋之危疾都受保障，請參閱保單詳情。
***OneDegree擁有對投保及續保的最終核保權。
