火險保費是許多業主在購買火險時優先考慮的條件。吊詭的是，不少人對投保額計法並不了解，亦不清楚市場上的火險價格，因而多付了不少保費。到底怎樣買火險才最划算？如果已經投保又可以怎麼辦？留意以下四點，減輕你的保險開支，令你置業更輕鬆。
火險投保額計算方法
一般而言，火險保費的計算方式為投保額x保費率，故要節省保費，便可以從投保額或保費率入手。要決定投保額多少，則取決於物業按揭狀態。
1. 依按揭貸款額計算
這是三種之中最常見的投保額做法。如果投保人為應付按揭申請要求而購買火險，投保額一般會按原按揭貸款額而定。舉例來說，若批核之按揭貸款為$400萬，有關火險投保額則為$400萬，如此類推。
2. 依按揭剩餘貸款額計算
投保人亦可以按貸款餘下的欠額計算投保額。按揭餘額會隨時間而遞減，因而根據此方式釐定投保額，保費理論上會隨之而減少，但相對保障賠償金額亦會隨之而減低。
3. 依物業重建價值計算
若有關物業按揭已供款完畢，或無須申請按揭，則火險保費會按物業重建價值計算。不同的估價行計算方法大同小異，會就地理位置、單位面積、物業環境等作出評估，估算物業重建費用。
部分人會認為以此方式計算投保額較便宜，但其實除保費外，業主每年續保時亦需要額外繳交評估費及手續費，總費未必如想像中低。
投保額固然會影響了保費，但亦不可以忽略了相應的賠償金額及其他附加費用。在選擇不同的投保額算法時，應按個人需要而決定，以免得不償失。
比較市場不同的火險保費率
正如上文所言，火險保費取決於投保額及保費率，而保費率即使只是差之毫釐，計算後實際要付出的保費卻可以失之千里。
以目前市面上保費率高達0.15%為例，若投保額每年為$450萬，每年保費為$6,750，但若以OneDegree的0.034%保費率計算，同一個投保額之下，每年業主只需付出火險保費$1,530，相差$5,220，按揭貸款期可以長達30年，把差額乘以30年，供款期內總共可以節省超過15萬。
因此在投保前，業主應預留時間比較市場上不同的火險保費率，作出相宜的選擇。
火險隨時可以「轉會」
不少銀行在批核按揭的時候，都會附上相應的火險優惠，例如免半年保費、保費折扣等等吸引客戶，同時亦令不少業主產生錯覺，以為火險必須經按揭銀行購買。事實上，業主絕有自由選擇火險計劃的權利。即使本身已向銀行投保，當業主發現有更合適的火險選擇時，同樣亦可以轉走火險。
在轉換火險的時候，投保人可在保障期到期之前預先了解按揭銀行接受的保險公司，並盡快購買新火險，以免出現空白期。OneDegree會為業主提交新保單至投保人的按揭銀行，完成整個轉用過程。投保人亦可以自由選擇生效期，在投保後10至180天內指定任何一天皆可。投保人可以預先購買火險，然後安排在舊保單完結日期時啟動新保單，讓新舊火險「無縫接軌」。
留意是否已有統保保險（Master Policy）
所謂統保保險（Master Policy），即由物業管理公司為屋苑物業樓宇安排的總保單，常見於一些大型屋苑或政府居屋公屋，而保費通常已包括在管理費之內。
假若Master Policy受按揭銀行認可，業主不需要另行購買火險。在申請按揭時，業主最好主動向銀行申報，否則可能會出現雙重投保的情況。
