東張西望｜頻繁火災隨時影響物業結構 業主靠火險保障自己？
日前電視節目《東張西望》播出專題，討論有關火災對物業結構的影響。的確近年火警數字有上升趨勢，而且意外是意料之外，不想在遇到火災「燒光了一切」時面對龐大損失，業主要靠火險保障自己！下文將為你解釋火險對業主的保障作用。
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火警數字隨年上升 去年破3.6萬宗
據消防處記錄顯示，2023年火警數字達36,103宗，當中部分火警類型為住宅大廈及屋邨。而今年首三個月，本港亦已發生不少令人印象深刻的火災，包含佐敦華豐大廈大火、葵翠邨火警令多隻寵物被困等等，加上隨著天氣反常等因素，預計火警水浸等數字在2024年亦有上升趨勢，市民業主若想保障自己的物業和家居，更加要懂得透過家居保險和火險保障自己。
火險如何保障物業？火險和家居保險的分別？
火險主要保障樓宇結構，而家居保險主要保障單位內財物。
火險又稱為樓宇結構保險，顧名思義，保障範圍包括樓宇落成時單位的基本裝置陳設、地板、天花、牆壁、水管及門窗。因火災、雷擊、水浸、颱風、山泥傾瀉及爐具煤氣爆炸所衍生的樓宇結構維修費用，火險產品在合符保單條款下，均會為投保人提供保障。
家居保險主要保障單位內財物、個人意外保障及第三者責任保障。在家居物品例如貴重物品、酒類、窗戶玻璃等因意外損毀時，家居保險便為你提供最大的保護網。除了家居財物，投保人及與其居住之人士，如不幸因家居意外身故，均可獲賠償。家居保險亦提供第三者責任保障，支援投保人及其家人因疏忽而導致第三者出現傷亡或財物損失時，需負上的法律責任賠償。
因應各人家居環境及生活情況不一，投保人可按個人需要，於保險計劃內購入自訂保障項目。保險公司之間的自訂保障項目各有不同，例如OneDegree的家居保險便將第三者責任保障延伸至寵物身上，毛孩即使在家外不慎損毀他人財物，需要賠償，投保人亦可在財政上獲得支援。此外，自訂保障亦可支援家居電器維修保養。
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火險保費如何計算？30年按揭可相差HK$15萬？
在火險保費計算方面，業主要自行為物業決定投保額，再以「投保額 x 保費率」計出保額。投保額有三種計算方法，分別是重建價值、按揭貸額及按揭剩餘貸額，一般而言，通常以按揭剩餘貸額計算最常見。
現時市場上的火險保費率一般為投保額的0.15%，而OneDegree火險只收取投保額0.034%作保費，全港全低價，減輕你置業的成本。
《東張西望》節目中提到，以HK$450萬保額作為例子，選擇OneDegree火險需付0.034%保費率，保費一年只需HK$$1,530，對比起市面其他火險的0.15％保費率，變相一年要交HK$6,750保費，兩者一年相差HK$5,220，若以30年按揭年期計算，相差高達HK$15萬！
在《東張西望》節目提到，不論你是新買樓要承造按揭，或是已經供完的業主，當你因意外而遇上樓宇結構問題，火險就可以保障到你。一般人在承造按揭時，都會跟隨銀行買火險，但其實銀行營運守則有指引，銀行不可要求按揭客戶選擇銀行或銀行指定的保險公司買火險，若想當個精明消費者，業主可自行上網格價，選擇適合自己的火險。
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