無論自住定租樓，夏天定冬天，我們的日常生活都已經離不開對家庭電器的依賴。家中電器一旦故障，生活節奏立即被打亂，實在令人頭痛。
未雨綢繆很重要，精明的你可以「超前部署」，在電器故障前已經做好準備。究竟電器故障應該直接換新，還是拿去維修？維修的話應該選用官方保養計劃，還是家電保養保險？
以上問題其實全部有數得計——OneDegree保險產品高級經理Terry為你分析保養家庭電器的財務部署，助你用好一分一毫。
電器故障的話，應該換新還是維修？
電器故障怎麼辦？如果電器仍在保養期的話，當然可以聯絡代理去維修。然而，一般電器的保養只有12至18個月，過了保養期就只有自行付費維修或換新這兩個選擇。
表面來看，「買過嗰新」似是精明選擇，但換新電器其實動輒需要花費數千元，加上大部份電器都可能只需簡單維修就可繼續使用，所以這數千元實際上還是不必要開支，更不用提換新電器亦會造成資源浪費。
另一方面，亦要留意不是每一樣電器都可以輕易換新。像抽油煙機、冷氣機等嵌入式電器，其設計是固定在廚櫃或飾面上，要更換的話就要匹配原來尺寸，故此選擇非常有限。就算找到匹配的電器，更換的過程亦容易損壞廚櫃或飾面，結果可能還要額外花錢執修，開支隨之愈加愈多，結果得不償失。
所以一般而言，若電器故障的話，維修往往是更好選擇。
維修電器的話，應該延長保養還是投保家電保養保險？
既然維修電器是更好選擇，那麼保養期過後，我們應該用什麼方法去應付維修開支？方法之一是加入電器代理商推出的延長保養計劃，只需繳付一定金額，就可延長電器的保養期，繼續享用原廠維修。
然而，延長保養計劃的價格通常較高，並且費用會按電器數量計算。換言之，家庭電器數量愈多，費用就愈貴。以某個香港常見的家電品牌為例，延長一件電器的保養服務一年，費用約為HK$900。假設住戶要為相同品牌的洗衣機、雪櫃及抽油煙機共三件電器延長保養服務，一年就總共要花費HK$2,700。
作為精明消費者的你，自然懂得選擇更好——就是選擇投保家電保養保險。以一個小型單位（約390呎）為例，折扣後保費只需要每年HK$790，就可以保障指定14種家居電器維修費用。投保家電保養保險後，萬一電器故障也可以找原廠維修，隨後向保險公司索償。
HK$790 vs. 一年 HK$2,700，哪一個較划算，一目了然。
划算以外，投保家電保養保險的兩大優勢
以家電保養保險處理電器維修還有兩大好處。第一，就是無需事先選擇為哪些電器延長保養。我們沒有水晶球，無法預知哪一樣電器會故障。就算我們為幾件重要的電器延續保養，但萬一故障的是另一件電器，保養仍是得物無所用。我們去計算延長保養開支時，不能忽略這個因素。
以保險方式處理電器維修還有另一優勢，就是受保的家居電器是按種類受保，而非按數量計算。例如冷氣機，一般兩房型單位會安裝3台冷氣，若以延長保養方式處理，就需購買總共3部冷氣的延長保養。透過保險方式處理的話，則一份保單的保費已包括3台冷氣的維修保障，明顯較划算。
買完保險後卻無claim，會否蝕底？
對於投保家電保養保險，有人可能覺得繳付保費後卻沒有機會索償，便會「蝕底」。然而只要計算一下，就能發現以一年HK$790的保費，就能夠免卻處理14種家庭電器的維修問題的煩惱，其實已經「計得過」。
這並非單純的心理因素，一樣有數得計。以香港人最不可或缺的家電之一冷氣機為例，維修一次零件加上人工動輒數千元。就算繳交4年保費才索償一次，相比之下投保人仍然「無蝕」。萬一發生多件電器故障需要維修的情況，更反而「有賺」。
因此，以家電保養保險處理電器維修，無需要精密計算，無需「年年claim到盡」，都可以知道是一個非常精明的選擇。
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電器維修費用
消委於2019年發表《電視機/洗衣機/雪櫃/冷氣機/抽識機 用戶評最耐用及最滿意的品牌》報告，提及香港多款常用家電的維修費用。多款常用電器的維修費用如下：
| 電器 | 全年平均維修費 |
| 冷氣機 | HK$1,471 |
| 吸麈機 | HK$1,200 |
| 洗衣機 | HK$1,083 |
| 雪櫃 | HK$867 |
| 抽油煙機 | HK$850 |
| 抽濕機 | HK$850 |
| 煮食爐 | HK$850 |
^承保範圍僅限於香港購買的電視機（屏幕除外）、冷氣機、雪櫃、洗衣機、乾衣機、洗衣乾衣機、抽油煙機、煮食爐、焗爐、抽濕機、空氣淨化器、熱水爐、吸塵機及淨水器，距購買時間不超過60個月且價值介乎HK$3,000至HK$30,000，須提供收據證明；索償上限為HK$40,000或該家電報銷發票上之維修費用（以較低者爲準），不包含交通及運輸費用。
*按2023年OneDegree內部調查，以700呎單位的5種常見電器維修費用為例。數字僅供參考，實際維修費用因應個別品牌、電器種類及維修需要為準。
**假設為實用面積400呎以下的單位投保，其首年所需年繳保費為HK$1,435，便得出每月平均保費為HK$120。
作者
Terry
Terry目前擔任OneDegree的高級保險產品經理，推動保險行業的數碼轉型。曾在滙豐保險、宏利香港及富衛等保險公司積累豐富的保險、產品管理和培訓經驗。Terry在產品開發和管理方面的實際角色凸顯了其致力於推動行業發展的職業生涯。
Terry的學術背景包括澳洲麥格理商學院財務管理碩士及英國李斯特大學精算科學研究生文憑，亦為美國精算師學會Associate、美國精算師學會CERA，以及香港財務策劃師學會CFP持證人。
