【第三者責任保險】試想像以下不幸情況：你的家中鋁窗意外飛脫，砸傷途人或車輛，作為屋主的你被要求付出一大筆的賠償費用，此時該如何是好？這時就是第三者責任保障派上用場的時候了！
OneDegree為你拆解是第三者責任保險（Third-Party Liability Insurance）是什麼，家居保險的第三者責任保障又保什麼，價錢和保障又有什麼分別，助你買對保險！
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第三者責任保險是什麼？
第三者責任保險是一種由被保險人（第一方）向保險公司（第二方）購買的保單，用於在被保險人被認定應負法律責任時，保護其免受他人（第三方）索賠。例如因疏忽導致第三者人身傷亡或財物損毀，保險公司將負責賠償和負擔訴訟費用，包括聘請律師、索取專家報告等費用。此外，保險公司亦會替受保人進行法律交涉，減輕受保人面對訴訟時所需承受的壓力。
我有聽過公眾責任保險，與第三者保險有什麼分別？
公眾責任保險（Public Liability Insurance，簡稱PL保險），是第三者責任保險（Third-Party Liability Insurance）的另一叫法，兩者之間並沒有任何分別。公眾責任保險是一種商業保險，通常不會由個人用家購買。
什麼是公眾責任保險？
公眾責任保險（第三者責任保險）是一種保障受保人在公共空間因其疏忽導致他人傷亡或財產損失時，為其承擔賠償責任和訴訟費用的保險。以下以業主立案法團所投保的公眾責任保險為例，解釋公眾責任保險如何運作：
- 受保對象: 投保人以及其僱員，在大廈管理方面疏忽而引致第三者身體受傷或/及死亡時，可就向第三者支付的賠償及相關的訴訟費用，要求保險公司作出彌償。
- 賠償對象: 第三者是指除了受保人和保險公司以外，因受保人疏忽而遭受損失的任何個人或團體。在大廈管理方面，第三者包括大廈的業主、租客、佔用人、訪客、物業管理公司員工及擅自闖入者，但不包括法團的直屬員工。
- 承保範圍: 第三者風險保險主要承保範圍是大廈公用部分（例如外牆、通道、走廊、樓梯、天台、升降機等）及法團物業導致第三者傷亡而令法團可能要承擔的法律責任。
- 最低承保額: 根據香港法例，每份保單就每宗事故的投保額，不得少於港幣1,000萬元。
- 例子: 香港添喜大廈外牆倒塌事件造成第三者傷亡，法庭判決大廈業主立案法團需承擔部分責任並支付巨額賠償。此案例凸顯了第三者風險保險的重要性。
那麼，個人用家一般會在什麼保險產品獲得第三者責任保障？
其實不少常見的個人保險產品都會包括第三者責任保障。例如家居保險通常會將第三者責任保障納入為基本保障，汽車保險則有俗稱「三保」的汽車責任保險，以符合香港法例第 272 章《汽車保險（第三者意外 ) 條例》中任何人於香港的路上使用汽車，都必須具備第三者傷亡責任保險的規定。
家居保險中的第三者責任保障（法律責任保障），更是吸引許多人投保家居保的原因。和第三者責任保險一樣，家居保險中「第三者責任」的意思是指你（投保人）意外造成他人受傷或令他人財物受損，而需負上的責任（多數是賠償）。
家居保險的第三者責任保障如何保障受保人？
個案1：鋁窗飛脫毀壞他人財物可求助
香港每到夏天，8號風球或10號風球不時襲港。不少樓宇單位的鋁窗因日久失修，或會不幸飛脫墮樓，損毀他人汽車或家居財物。家居保險投保人若被索賠，均可知會保險公司，了解第三者責任保障如何幫助大家。
個案2：狗狗不慎撞毀他人財物可求助
每到星期六日，不少主人均會帶同毛孩外出玩耍。有時毛孩開心興奮起來，總難以控制，偶爾會為他人或商戶帶來財物損失。若然大家所購買的是OneDegree家居保險，就會提供「寵物主人的第三者責任」保障，主人縱被要求賠償，亦可向保險公司查詢求助。
個案3：子女在學校意外損毀財物可求助
讀書時期的小朋友總好動，難免不小心令學校設施出現損毀，甚至對同學個人財物（例如眼鏡／手提電話／平板電腦）造成破壞。這時候，家長便可向保險公司了解，如何透過家居保險的第三者責任保障獲得支援。
個案4：家中漏水影響下層單位可求助
有些家庭開支總是意想不到，例如家中水喉突然爆裂，不只漏水浸毀個人家居財物，亦令下層單位裝修及財物出現損毀。爆喉單位住客若被要求賠償，家居保險及它的第三者責任保障，便可解決財政上的燃眉之急。
使用第三者責任保障的注意事項
倘若投保人及其家人，因不小心造成他人財物損毀，投保人及其家人必須先通知家居保險公司，絕不可在未知會保險公司的情況下，私下作出承諾、協助及賠償。
家居保險的第三者責任保額及價錢
OneDegree家居保險分為標準計劃、加強計劃及尊尚計劃三種。第三者責任保額由港幣1,000萬元至1,500萬元。
| OneDegree家居保險計劃 | 保費 | 第三者責任保額 |
| 標準計劃 | 港幣1315元／年 | 港幣1,000萬元 |
| 加強計劃 | 港幣1710元／年 | 港幣1,200萬元 |
| 尊尚計劃 | 港幣2055元／年 | 港幣1,500萬元 |
哪些第三者責任保險保障工程？
市面上提供的家居裝修保險，會提供與第三者責任保障（俗稱「裝修第三者保險」）相關的產品。裝修第三者保險主要保障在工程進行期間，因意外造成他人傷亡或導致財物損失時所要負上的法律責任。
值得留意的是，根據香港法律規定，裝修公司作為僱主必須為其員工（即裝修工人）購買勞工保險。勞工保險會保障僱員在工作期間（即進行裝修工程時）所發生的勞工意外，包括因意外導致傷亡的法律責任。
第三者責任保險常見問題
裝修保險一定要買嗎？
市面上提供的家居裝修保險，一般可分為第三者責任保障（俗稱「裝修第三者保險」）、裝修工程物料損毀保障（俗稱「裝修工程保險」）以及僱員補償保險（勞工保險）三種。前兩種均用作保障業主，並屬自願投保性質，業主可自行按需要考慮是否購買。
搭棚需要買保險嗎？
大部分物業管理公司／業主立案法團都需要業主或工程承建商購買第三者責任保險，才會批准進行裝修工程。所以技術上而言，搭棚通常需要買保險的＝。
什麼是墊底費？
不少人都聽過「墊底費」，亦即自負額，基本上每份保險都會列明自負額，表示投保人索償時需要自付的金額上限，而每間保險公司都有不同的自負額。以OneDegree家居保險為例，針對水浸造成損失的自負額為「港幣1,500元或損失總額的 10% 之較高者」，例如因為水浸浸毀傢具，其更換費用為港幣5,000元，你將獲賠港幣3,500元，而你需要自付港幣1,500元。
極端天氣來襲！有OneDegree家居保險，打風水浸冇有怕
極端天氣變常態，十號風球、黑色暴雨變成香港常客經常嚟探你同你！天有不測風雲，想好好守護家人，就要想做足準備，就算屋企變成重災區都冇有怕！OneDegree家居保險全方位保障你嘅家居同家人，家居財物、第三者責任以及全屋主要電器都係我哋嘅保障範圍內！
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✅家居財物保障高達HK$120 萬1
✅第三者責任保障高達HK$1,500 萬1
✅附加保費每月只須HK$60起 額外保障全屋主要電器2
✅每月保費低至 HK$1003
✅特設寵物主人第三者責任保障4
✅全面保障，無伴侶性別限制、 不論已婚或同居
✅5天索償保證5
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1 只適用於尊尚計劃
2 適用於尊尚計劃中家電維修自選保障，有關受保電器種類及索償條款，請參閱產品網頁
3 假設為實用面積 400 呎以下的單位投保尊尚計劃且不包含任何自訂保障，7折後其首年所需年繳保費為 HK$1,032，便得出每月平均保費為 HK$86
4 我們會賠償保單保障期内，受保人士作為寵物主人，因你的寵物造成他人身體傷害或意外財物損失，為承擔法律責任而產生的索償，而保障額不超過所選計劃對應的第三者責任保障賠償額上限
5 收妥所需文件及資料後起計5個工作天
