大部分業主「上車」，都會向銀行承造按揭貸款，而銀行在批出按揭之前，會要求業主必須為物業購買火險（樓宇結構保險）。雖是必要條件，但原來各火險計劃的保費可相差達9成！想慳得最足，你就要知道火險保費怎樣買最平，價錢又應如何比較，保障內容及和水險與家居保險的分別等。馬上看以下的火險大全2024，一起做個精明業主吧！
快速閱讀：
- 火險是甚麼？
- 火險和家居保險的分別？
- 火險和水險的分別？
- 做按揭就要買火險？無按揭唔買得？
- 只有業主需要購買火險？
- 火險價錢怎樣買最平？如何計算投保額？
- 比較火險保費要考慮的因素？
- 買火險需要提交的資料？
- 火險常見問題
火險是甚麼？
很多人以為火險只保障火災意外造成的損失，的確，火險既可指「火災保險」，保障特定物業的火災意外（例如工廈），但市面上的話火險皆為「樓宇結構保險」的俗稱，亦即本文所指，火險一般保障物業因為火災、雷電、火災、颳風等天災，而造成的物業結構損毀帶來的損失。保障的物業結構範圍，通常包括地板、天花板、牆壁及其他結構等等。
火險和家居保險的分別？
火險並不等於家居保險，兩者的最大分別，是火險只保障樓宇結構，而家居保險則是保障單位內的家居財物，例如傢俬、家庭電器、家居裝修等因意外而導致之損失、貴重收藏品等。
舉個例子，當遇上颳風吹襲，物業的窗戶出現不穩情況，而玻璃被吹破，碎片及雨水令家中的地毯損毀，火險會賠償窗戶窗框的維修費用，而家居保險則會賠償地毯損毀的重置費用。
由上述分別可得出，因為火險保障樓宇結構，由業主負責，租客無需購買；家居保險保障室內自身財物，業主或租客都可購買，但保障範圍必須為自身居所。
火險和水險的分別？
什麼是水險？一般俗稱「水險」的保險，其實是指海上保險（Marine Insurance），而非專門保障水災或與水相關的意外的保險。水險專為海上運輸而設，保障的是以船隻進行貨物運輸、物流等相關責任，與保障家居並無關係。如果真的想保障家居免受「水災」影響，就應當投保火險，以保障物業結構在淹水時所受的影響。另外，漏水也是家居保險會有所保障的常見意外。
做按揭就一定要買火險？無按揭唔買得？
只要是向銀行承造按揭，火險就一定要買，因為銀行作為業主的按揭借貸人，物業是其抵押品，為免因樓宇結構意外而令銀行蒙受重大損失，一份由保險公司提供的火險可以令銀行減低風險，也是批出按揭貸款的條件之一。
而且在還清貸款前，保單都需要一直生效，不能有真空期。而當按揭全數還清後，業主可自行選擇是否需要買火險，不過一般而言，樓宇結構的維修費用龐大，一份每年數千元保費的火險仍可為業主帶來安心。
只有業主需要購買火險？
上文提到，租客不需購買火險，火險一般是業主的責任，但亦有一些情況例外。例如，部分私人樓宇的公契已列明，物業管理公司需為整個屋苑負上買火險責任，亦即購買火險總保單（Master Policy），由各業主在管理費中攤分。如果已有總保單，業主可了解該火險是否已滿足銀行要求（或銀行已有屋苑總保單名單），如已滿足則不用再購買。另下，本港的公共房屋及居屋均已由房署負責購買火險總保單，一般而言業主不需再購買。
火險價錢怎樣買最平？如何計算投保額？
了解到火險的定義、保障範圍等知識之後，接下來學習如何選擇火險才有最高性價比價錢。
有3種方法計算火險投保額，分別是「按揭貸款額」、「剩餘貸款額」及「重建費用」。
| 火險投保額計算方法 | 解釋 | 備註 |
|---|---|---|
| 按揭貸款額 | 以你向銀行借貸的總數目計算，包括加按、車位貸款等項目 | 一般計算出的保費較昂貴 |
| 剩餘貸款額 | 以你在銀行剩餘的貸款額計算 | 因為每月固定還款，數字會隨年遞減，保費較便宜 |
| 重建費用 | 聘請測量師為物業計算重建費用，計算準則包括面積、牆壁數量等、樓齡等。 | 保費最便宜，但要留意需付測量費用，而且較為耗時。 |
選擇了適合自己的計算方法後，接下來便可比較各保險公司收取的保費率（Premium Rate），而大部分銀行都和保險公司合作，提供半年免費或首年折扣等優惠。但其實火險不一定要經銀行購買，它們提供的價錢優惠也不一定在市場上性價比最高，你可網上自己比較不同的保費率，例如OneDegree的保費率只收取0.038%，並擁有全港最低價格保證，性價比冠絕全城。
所以火險一年保費計算公式為：火險投保額 X 保費率 X 折扣額，以450萬投保額沒有折扣為例，OneDegre收取保費率0.034%，一年保費HK$1,530，如果以市面最高的0.15%計算，一年保費變成了HK$6,750，相差足足HK$5,220！少數怕長計，若以30年按揭年期計算，相差超過15萬港元！
比較火險保費要考慮的因素？
除了不同保險公司的保費率可帶來巨大保費價錢差異，以下因素亦會影響火險保費，包括：
- 樓宇類別：例如村屋、唐樓、獨立屋等的保費會較貴
- 物業面積：雖然可自行計算投保額，但若投保額不足以應付整個物業面積，銀行可能要求業主加大保額，業主可先向銀行查詢
- 樓齡：因為關乎樓宇結構，所以越高樓齡的樓宇，保費可能會越高，甚至直接設有樓齡上限
- 最低投保額及保費，在設置保費率時，保險公司一般都設有「最低投保額」及「最低保費」，若投保額不足，保險公司或會收取更高的保費率。
OneDegree火險不限樓齡及樓宇類別，劃一保障全港所有住宅物業，業主投保快更簡單。
買火險需要提交的資料？
現在大部分火險都可網上投保，投保時，你需要提供投保額、指定保單持有人、按揭物業地址、按揭貸款機構（銀行名稱）等，如果業主想「轉會」，更要通知原有保險公司終止保單。
OneDegree火險設有180日靈活生效期，若遇上心儀優惠，可先享優惠轉會，自選較後的生效日期，相當方便！
火險常見問題
是否所有銀行的按揭都可以接受 OneDegree 的保單？
很多人都不清楚自己的按揭銀行是否接納該火險，以OneDegree火險為例，我們目前接受以上銀行按揭客戶投保火險：
| OneDegree火險接納的按揭銀行 | |
|---|---|
| 滙豐銀行 | 恒生銀行 |
| 中國銀行 | 渣打銀行 |
| 東亞銀行 | 建設銀行 |
| 富邦銀行 | 中國民生銀行香港分行 |
| 中信銀行 | 按揭360有限公司 |
OneDegree火險如何續保？
我們將在保單到期前3個月通過電郵或電話訊息告知你有關續保安排，請通過續保通知提供的網址儘早完成有關火險的續保申請，以避免保障中斷。若你需要降低火險續保的投保額，請先與銀行作確認，並於完成續保後透過電郵發送至 care@onedegree.hk 通知我們。
OneDegree火險保費率只收取0.034%，而且附有全港最低產品保證，如果你在市面上找到保障範圍及一般條款相同但價格更低的產品，我們會退回差價。
而且OneDegree火險轉會手續相當簡單，只需以下兩個步驟：
- 向你的按揭銀行確認投保資料（如投保額、受保地址、保單生效日及指定保單持有人），如已有其他公司的火險，請先申請取消該保單及確認保單終止日。
- 網上投保OneDegree，OneDegree會在7個工作天內向銀行遞交新的保單，銀行批核後即完成整個轉會過程。
